リボ払いとは【ローン計算】ローン用語辞典

リボ払いとは？

リボ払い（リボルビング払い、英語：Revolving Credit）とは、クレジットカードで買い物したり、カードローンで借り入れを行った際の毎月の返済額を一定額で支払う返済方法です。

通常のクレジットカード返済は、1か月事の利用金額を指定日にまとめて返済しますが、リボ払いで返済を行うと毎月の返済額を一定にして数か月間かけて支払います。高額商品をクレジットカードで買い物にしても支払い額を一定にできる半面、利息が発生するため返済総額は大きくなります。

リボ払いの種類は？

リボ払いの返済方式は大きく4種類あります。それぞれの返済方法について、その仕組みと返済額を具体例で説明します。

リボ払いの返済方法1：元金均等リボルビング払い

元金均等リボ払い（元金定額リボ払い）は、毎月の返済額のうち、元金額が一定のリボ払い方式です。楽天カードのリボ払いがこれにあたります。毎月の返済額のうち、元金分が定額になります。毎月、定額の元金分に上乗せされる形で利息分を返済します。例えば、10万円を借りて、毎月10000円ずつ返済する元金均等リボ払いの場合、元金が毎月10000円ずつ減っていき10か月で完済します。毎月の利息額は元金残高に対して発生するため、利息分は毎月少なくなっていきます。

例）⇒年利15％で10万円を借りて毎月10000円ずつ、元金均等リボ払いで返済する際のリボ払い計算

リボ払いの返済方法2：元利均等リボルビング払い

元利均等リボ払い（元利定額リボ払い）は、毎月の返済額のうち、返済額が一定のリボ払い方式です。セゾンカードのリボ払いがこれにあたります。毎月の返済額が一定になるため、生活費の設計がしやすくなるメリットがあります。例えば、年利15％で10万円を借りて、毎月10000円ずつ返済する元利均等リボ払いの場合、毎月の返済額は10000円と一定です、11か月で完済します。

例）⇒年利15％で10万円を借りて毎月10000円ずつ、元利均等リボ払いで返済する際のリボ払い計算

リボ払いの返済方法3：定率リボルビング払い

通常は毎月決まった金額を返済する定額リボルビング払いに対して、例えば借入額の10％を毎月支払う、というように決まった率を毎月返済するリボルビング払いを定率リボルビング払い方式と呼びます。クレジットカードやローンカードの返済は毎月定額返済が多く、この定率リボルビング払いは一般的ではありません。借入金額が増えると毎月の返済額も増えるので注意が必要です。

リボ払いの返済方法4：残高スライドリボルビング払い

残高スライドリボルビング払いとは、借入残高により返済額が変わるリボルビング払い方式です。例えば、10万円を借り入れて年利15％で毎月5,000円ずつ返済すると2年(24ヶ月)で返済を完了しますが、30万円を借り入れて年利15％で毎月5,000円ずつ返済すると返済完了まで9年4ヶ月もかかってしまいます。借入元金が増えた時に月額返済額を増やすことにより、いつまで経っても元金がなかなか減らないという状態を防ぐことができます。例えば、30万円を借り入れて年利15％で毎月1万円返済まで月額返済額が増えれば返済完了年月は3年2ヶ月まで短縮されます。

上記例では、30万円を借り入れた場合に月額返済額5000円を2倍の1万円に増やすことにより返済年月を3分の1まで短くすることができました。

⇒ 10万円借入、毎月5,000円ずつ返済、年利15%のリボ払い計算 ⇒ 30万円借入、毎月5,000円ずつ返済、年利15%のリボ払い計算 ⇒ 30万円借入、毎月10,000円ずつ返済、年利15%のリボ払い計算

リボ払いのメリット、デメリット

リボ払いのメリット

ある月に高額の商品をクレジットカードでお買い物した場合も、リボ払いで支払うことにより毎月の返済額を一定にできるので毎月資金繰りに悩まなくてよくなります。今すぐ高額商品を購入したい時、また、銀行残高が少なくてクレジットカード払いの資金繰りが難しいときにリボ払い方式を選択すると、支払いを先延ばしにできます。

リボ払いのデメリット

リボ払いで支払うと、利息が発生しますので、支払いは先延ばしにできたとしても返済総額は大きくなります。

リボ払いは恐い？リボ払いは危険？

リボ払いで支払うと利息が発生します。毎月の返済額を大きくするか、または繰り上げ返済を行うことにより短期間で完済できれば利息支払額は少なくて済みますが、小さな返済額で返済期間が長い場合は、毎月一定額を返済したつもりでも実は返済額のうち元金は少額で利息ばかりを支払っているということもあります。返済期間が長くなればなるほど、利息が膨らみ返済総額が膨らみます。いつまでたっても返済し終わらない借金地獄に陥ってしまう危険もあります。

ローン計算のリボ払い計算を使って、リボ払いがいつ終わるのか？リボ払いの返済額のうち、元金額はいくら減っているのかをしっかりと把握した上で、リボ払いを有効活用しましょう。